Weryfikacja zdolności kredytowej potencjalnego pożyczkodawcy to standardowy oraz nieodłączny element procesu starania się czy to o kredyt w banku, czy też pożyczkę w firmie pozabankowej. Chociaż z weryfikowaniem naszej zdolności kredytowej mamy do czynienia naprawdę często(również w przypadku składania wniosków o kartę kredytową lub limit odnawialny) to jednak praktyka pokazuje, że konsumenci bardzo często właściwie nie zdają sobie sprawy z tego, jak dokładnie wygląda relacja pt. pożyczka a zdolność kredytowa.
Mamy więc tutaj do czynienia ze swego rodzaju chaosem informacyjnym, który jest jeszcze dodatkowo potęgowany przez fakt, iż ocena zdolności kredytowej przez banki znacząco różni się od tego samego procesu w wykonaniu firmy pożyczkowej.
Pożyczka a zdolność kredytowa: oferta banków
Banki co do zasady stosują znacznie bardziej skomplikowane modele tzw. scoringu pożyczkowego, niż ma to miejsce w przypadku firm pozabankowych. Oczywiście, również w odniesieniu do oferty banków ogromne znaczenie mogą odgrywać czynniki indywidualne, a więc między innymi:
- 1. Polityka danego banku w zakresie modelu oceny zdolności kredytowej
- 2. Ocena indywidualnego profilu klienta
- 3. Rodzaj kredytu
W przypadku kart kredytowych, limitów odnawialnych czy kredytów konsumpcyjnych(o ile ich wysokość nie przekracza określonej kwoty), instytucje bankowe przeważnie bazują przede wszystkim na zadeklarowanej przez nas wysokości naszych miesięcznych dochodów, wysokości naszych miesięcznych wydatków, historii kredytowej oraz ewentualnie formie zatrudnienia.
Inaczej będzie to jednak wyglądać w odniesieniu chociażby do kredytów hipotecznych. Tutaj okres kredytowania wynosi przeważnie ponad 20 lat, co wiąże się dla banku z wysokim ryzykiem. Stąd też ocena naszej zdolności kredytowej będzie znacznie bardziej dokładna i oprócz wymienionych powyżej czynników może obejmować również:
- 1. Nasze wykształcenie, specyfikę branży w której pracujemy oraz nasz stan cywilny
- 2. Posiadane przez nas oszczędności
- 3. Możliwość ewentualnego zabezpieczenia kredytu
- 4. Ocenę scoringową w BIK
Naturalnie, również w tym wypadku mogą występować znaczące różnice pomiędzy poszczególnymi bankami, np. niektóre spośród instytucji prowadzą bardziej bardziej zachowawczą politykę kredytową, nastawioną przede wszystkim na redukcję ryzyka, inne z kolei w wyższym stopniu skupiają się na potencjale ekonomicznym pożyczkobiorcy.
Pożyczka a zdolność kredytowa: instytucje pożyczkowe
W przypadku instytucji pożyczkowych relacja pożyczka a zdolność kredytowa na ogół przedstawia się już znacznie prościej. W odniesieniu do zwykłych chwilówek najczęściej brana pod uwagę jest jedynie wysokość naszych dochodów oraz historia w określonych bazach. Niektóre instytucje pożyczkowe mogą jednak zażądać od również przedstawienia dodatkowej dokumentacji, np. zaświadczenia o dochodach lub wyciągu z konta bankowego. Znaczenie może mieć również forma naszego zatrudnienia.
Czy można uzyskać pożyczkę lub kredyt bez zdolności kredytowej?
Odpowiedź brzmi: nie. Przy czym należy pamiętać, że pojęcie “zdolność kredytowa” ma szeroki zakres znaczeniowy. Niektóre instytucje pożyczkowe oferują np. pożyczki dla osób zadłużonych. Czy jednak w tym wypadku mamy do czynienia z “pożyczką bez zdolności kredytowej”? Odpowiedź znowu jest negatywna: nasza historia kredytowa zawsze jest brana pod uwagę, zmieniać się może jedynie model oceny owej zdolności, tj. parametry brane pod uwagę w procesie scoringu pożyczkowego. Dlatego pożyczki dla osób zadłużonych najczęściej są warunkowane np. koniecznością przystąpienia do pożyczki innej osoby lub zabezpieczenia kredytu na przykład nieruchomością.